重回2成首付！浙商银行打响下调“头炮” 还有银行敢跟进吗

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据媒体报道，浙商银行(601916)近日发布通知，调整个人贷款，将首套非限制类城镇居民个人住房首付贷款比例从原来的30%下调至20%。24日晚，浙商银行回应中信经纬记者称，该行始终严格执行监管部门关于城市限购和非限购的差异化信贷政策，同时遵守分行本地抵押贷款控制办法，基本相当于同业执行要求。

业内人士指出，商业银行可以根据自身实际情况调整住房贷款首付比例，首付比例的下降将有助于该类银行的相关客户积极购房。在疫情的影响下，信贷宽松政策的信号逐渐增强，未来不会排除更多银行跟进和下调商业个人住房贷款首付比例。

01下降到20%是真的

据《21世纪经济报道》，浙商银行近日发布通知，调整个人贷款。对于非限制城市，各分行可将非限制城市家庭首付贷款比例从原来的30%下调至20% (30%)。

此前，一家外国媒体也有类似报道。据报道，浙商银行还取消了500万元以上个人住房贷款最低首付比例的执行标准。浙商银行原500多万元个人住房贷款参照非普通住房执行。

24日下午，中信经纬记者从浙商银行总行内部人士处获悉，该政策是真实的，并在非限制城市实施。同时，应结合当地政府的具体抵押政策。

浙商银行成为最近第一家调整住房贷款政策的银行。24日晚，浙商银行公关人士再次回应中信经纬记者，称该行一直严格执行监管部门关于城市限购和非限购的差别信贷政策，同时遵守分行本地抵押控制措施，与同业执行要求基本相当。

易居研究院智库中心研究主任严跃进向中信经纬表示，商业银行可以根据实际情况调整住房贷款首付比例。监管当局有时规定住房贷款首付比例的原因，主要是因为房地产市场的监管正在收紧，随着市场进入稳定期，将允许银行以市场化方式运作。

中国城市房地产研究院院长谢逸枫也指出，根据央行和银监会此前的声明，房地产市场实行差别化信贷政策，商业银行可以根据市场供求关系和抵押贷款资金指标调整首付比例和抵押贷款利率。

2016年2月2日，央行和原中国银行业监督管理委员会发布通知称，在未实施限购措施的城市，居民首次购买普通住房的个人住房贷款。原则上，最低首付比例为25%，各地可以向下浮动。5个百分点；对于拥有一套住房且相应购房贷款尚未结清的家庭，为了改善其居住条件，他们再次申请商业个人住房贷款购买普通住房，最低首付比例调整为不低于30%。

否则将会有银行后续降级

2月21日，河南省驻马店市下调了公积金贷款首付比例。驻马店下发文件，调整住房公积金贷款首付比例，职工首付最低首付比例由30%下调至20%，第二房首付比例保持在30%不变。

这已经成为中国第一个城市降低首付比例的第一套公积金贷款。严跃进表示，下调公积金贷款首付比例是一项强有力的“暖市”政策，将刺激购房需求。预计从3月份开始，类似的政策将逐渐增加。

事实上，宽松和紧缩的住房贷款政策对房地产市场有很大的影响。在本轮楼市调控之前，很多地方的首套住房首付比例也下调至20%。然而，2016年9月，由于楼市调控政策过重，一、二线城市大部分银行调整了贷款政策，首付比例从20%上升到30%，二套房首付比例上升到40%甚至更高，部分一线城市二套房首付比例高达60%。

严跃进表示，购房首付比例的增减一直受到市场的关注。浙商银行的下调影响广泛，其影响甚至相当于取消限购政策。下调商业银行住房贷款首付比例也将有助于激活住房交易市场。谢逸枫预测，未来将有更多的银行跟进并降低商业个人住房贷款的首付比例。

王新银行首席研究员董希淼表示，该行可以根据房地产调控情况调整住房信贷政策，但需要注意的是，央行已多次强调“不应投机炒房”，因此在这个时候下调首付比例应该非常谨慎，不应该在这个时候向房地产市场发出错误的信号。一般来说，实施差别化信贷政策，第一套房不应受到意外伤害，而第二及以上套房不应调整太多，否则投资和投机需求应受到打击。

除了首付，购房者还关心按揭利率。2月20日，公布了本月的贷款市场报价。与上月相比，本月一年期贷款利率下降了10个基点，至4.05%，五年期贷款利率下降了5个基点，至4.75%

董希淼认为，lpr的下降趋势不一定会导致抵押贷款利率的下降。他解释说:“商业银行发放个人住房贷款，不同的银行将根据业务定位、客户资格和资本成本等因素，在lpr的基础上增加点数。”

根据央行的原计划，从今年3月到8月，现有贷款将改为“锚定”，客户可以与银行协商将贷款利率转换为lpr点或成为固定利率。尽管经过7次报价后，5年期贷款利率已从4.85%降至4.75%，但现有抵押贷款客户月供应量的最快下降要到2021年才能实现。

董希淼表示，中国市场流动性将继续保持合理充裕，市场利率预计将进一步下降。在这种情况下，抵押贷款利率可能下降/0/。但是，更优惠的抵押贷款利率将主要集中在第一套住房贷款上，旨在减轻那些只需要买房的人的负担，而第二套及以上住房贷款仍将实行更高的利率。

03松散或从三个四层城市开始

根据浙商银行的政策，个人住房贷款的首付比例将只在非限制城市实施。据了解，四线城市的大部分一、二线城市和热点地区正在实施限购政策，大部分非限购城市是四线城市和小城镇的非热点地区。

谢逸枫说，目前中国有70多个城市实行限购政策，而其他中小城市还没有实施。从目前的人口集中和产业发展来看，一、二线城市一直是住房消费的热点城市，而三、四线城市面临着人口流失的困境，房价并没有上涨太多。因此，降低这些城市的首付比例符合城市专项政策的调控政策。

谢逸枫表示，受疫情影响，三、四线城市和部分弱势二线城市未来可能放松监管政策，下调首付比例、发放住房补贴、减免税费等优惠政策将继续增加。

最近，许多地方都出台了针对房地产企业的减免政策，加大了对居民购房的支持力度，但这并不意味着放弃原来的调控政策。例如，央行最近多次表示，将继续坚持“住房而非投机”的定位。2月19日，央行在《关于2019年第四季度中国货币政策执行情况的报告》中强调，住房要用于居住，不能用于投机，要按照“按市决策”的基本原则，加快建立房地产金融的长效管理机制，不要把房地产作为刺激经济的短期手段。

2月24日，银监会政策研究局一级督察叶表示，银行贷款应该用于生产经营活动，而不是非法流入房地产和资本市场。