百家银行“集结” 发力无接触贷款

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受疫情影响，负责管理儿童雨具的老张一度陷入困境。“在最后一刻，网上商业银行的贷款帮助我们渡过了危机，贷款利率非常低。在这笔资金的帮助下，我的店铺终于生存了下来。”

老张不知道的是，这笔贷款的背后是网上商业银行和中国农业发展银行的共同努力。近日，100多家银行紧急“集合”加入了由中国银行(601988)协会、中华全国工商联等行业协会和网上商户银行联合发起的“非接触式贷款帮助小微企业”，帮助小微企业恢复工作和生产。

银行业专业人士认为，数字服务是未来小额信贷的发展趋势，这种能力的提高有赖于银行和金融技术机构的优势互补。

对手变成了队友

最初，开学几年后是商店销售的旺季，但现在已经相当冷清了。在疫情期间，老张的日销售额只有平时的2%-3%。由于该计划是多年前制定的，商店购买的一批价值数百万元的商品不得不在仓库积压。就在他不知所措的时候，非接触式贷款让他的商店起死回生。

以前的对手是如何成为队友的？网上商业银行行长金小龙表示:“疫情爆发后，网上商业银行宣布将在特殊时期对850万家门店降息20%，并向多家银行发出了合作邀请。在两天内，25家银行做出了回应并给予了支持。减轻小商店的负担。”

老张的非接触贷款利率只有平时利率的一半，这离不开农业发展银行的帮助。低贷款利率是政策性银行的一大优势。在农业发展银行的支持下，许多网上商业银行服务的小微企业贷款利率进一步下降。此外，邮政储蓄银行(601658)还为更多的小微企业提供了20%的利息减免。

北京大学数字金融研究中心的研究表明，数字信贷的发展水平每提高1%，这种流行病对商业的影响就会降低2.57%。据悉，目前，包括三大政策性银行和六大国有银行在内的100多家银行已加入“非接触式贷款帮助微型企业”，计划支持中国约1000万小微企业、个体经营者和农民在疫情发生后有序恢复生产和扩大生产。

“小额救助计划”包括十项措施:提前支付网上小微企业费用，为餐饮业提供专项资金支持，为快速消费品行业中小经销商提供无息贷款优惠活动，为物流行业、卡车司机和种植者提供专项贷款，帮助销售困难企业获得资金支持，扩大票据贴现范围，帮助市场上信誉良好的小微企业加快复工，帮助线下企业免费开辟网上业务渠道。

迅速接触到大量的小型和微型群体

大中型银行拥有强大的金融实力和专业的风险控制技术，而网上商业银行则具有接触大量小微企业的优势。双方通过互补合作发放非接触式贷款，最终实现与客户的双赢。

“网上商业银行的优势在于场景和排水。邮政储蓄银行的优势在于线下营销。信贷人员可以直接联系客户，帮助他们了解和操作在线产品。”邮政储蓄银行农业、农村和农民部副总经理陈鹏表示，过去，信贷人员必须进行调查，客户必须投资一到两天才能在网点签订合同。非接触式贷款不仅节省了客户成本，还减少了银行的人工干预。

在产品额度方面，陈鹏表示，邮政储蓄银行与网上商业银行合作发放的非接触式贷款的平均额度约为1万元，甚至可以发放给更小的群体。“这些客户多来自淘宝店或线下扫描码，而且客户群更年轻，更多的是新经济题材。”

，陈鹏介绍:“非接触贷款的风险控制由双方共同检查”邮政储蓄银行和网上商户银行将对客户进行初步筛选，然后进入风险控制模式进行调查和审批，贷后管理将充分发挥网上和线下渠道各自的优势。它不仅是网上信用贷款，也是抵押贷款，房地产抵押等程序需要离线操作。

网上商业银行小额金融产品部负责人宋啸表示，非接触式贷款有数据技术支持，网上商业银行正尝试与具备一定能力的银行联合建模，进一步提升双方的风险控制水平。“今年，我们将进一步拓展我们的能力，并将网上商业银行的经验和技术赋予更多小型和微型金融机构。”

“无接触”是大势所趋

近年来，商业银行不断发展基于技术、数据和情景的在线服务能力。

据中国银行业协会数据，据不完全统计，2019年银行业金融机构网上银行交易量达到1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达到1657.75万亿元；手机银行交易量达到1214.51亿笔，交易金额达到335.63万亿元，同比增长38.88%；电子商务平台交易量达到8300万笔，交易额达到1.64万亿元；整个行业的退出率为89.77%。

无接触贷款无疑代表了小额信贷的未来发展方向。中国人民大学金融科学技术研究所副所长曹彤认为，中小企业贷款问题由来已久，用传统方法难以解决，必须通过数字化来解决，而这种数字化必须通过银行与外部环境和金融科技机构的合作来实现。

中国保险监督管理委员会(China InsuranCe Commission)首席监察长杨力周一强调，应鼓励政策性银行和商业银行加强与主要依靠互联网为小微企业提供精准滴灌服务的民营银行的业务合作，并提高小微企业恢复生产所需的贷款。

陈鹏表示，为了适应数字化和网络经济，银行金融服务也需要网络化、数字化和情景化。在这一过程中，一方面，银行应加强数据治理和整合，并对外开放进行合作；另一方面，要出口产品和服务，与平台企业共同开发场景，充分发挥各自优势，准确服务客户。