四川新网银行扩张乏力不良率三连升 江海董事长首战蒙尘

本篇文章2751字，读完约7分钟

上述年报显示，王新银行2019年实现收入26.81亿元，同比增长100.79%；净利润11.33亿元，同比增长207.61%。

此外，王新银行发布的《2020年同业存单发行计划》也披露了该行部分未经审计的财务数据。截至2019年底，王新银行总资产为443.36亿元，当年收入和净利润分别为26.67亿元和11.24亿元，分别增长99.77%和205.4%。

但这是两个“战斗”的财务数据。在这方面，当王新银行回应“企业家圈”时，它没有解释财务数据差异的原因。仅表示:“相关数据以经审计的年度财务数据为准。”

虽然收入和净利润均为双升，但拥有新希望集团、小米等强势股东背景的王新银行，其总资产和总负债增长率在2019年大幅下降，规模不及同期获批的重庆富民银行和湖南三湘银行，且股东背景略逊一筹。

更令人担忧的是，王新银行的不良贷款率已经连续三年上升。2019年，王新银行的不良贷款率为0.61%，2018年和2017年的不良贷款率分别为0.39%和0.11%。虽然净利润同比大幅增长，但拨备覆盖率从2018年的693.03%降至2019年的513.83%，拨备覆盖率经常被用作银行利润的监管指标。

资产规模不如富民银行

4月8日，王新银行首次发行同业存单，实际发行量1亿元，发行率2.8%。早在3月24日，中国新网银行就发布了《2020年同业存单发行计划》，拟发行34亿元同业存单。

王新银行是继伟忠银行和网上商业银行之后的第三家网上银行，也是获准开业的第二批民营银行。由新希望集团、小米、红旗连锁等股东组建，2016年6月通过筹建，同年年底开业。

自2016年12月正式开业以来，王新银行的主要消费金融产品一直是“纯网上”循环额度的个人消费金融“好人贷款”。另一种产品“制造商贷款”，主要面向小微企业主和个体工商户。

王新银行在回复创业圈时表示，截至2019年12月底，王新银行共发放贷款3568亿元，服务3055万人。由此可知，王新银行2019年新增贷款约为1980亿元，超过了2017年和2018年这两年的贷款总额。

上述同业存单发行计划显示，截至2019年底，王新银行总资产为442.36亿元，比2018年增长22.34%；负债总额接近400亿元，比2018年增长21.08%。然而，这两个项目的增长率与2018年相比明显下降，2018年的资产和负债增长率翻了一番以上。

虽然几乎同时建成，但截至2019年底，王新银行的资产负债规模不及富民银行和三祥银行，增长潜力不足。

数据显示，富民银行、王新银行和三翔银行分别于2016年5月、6月和7月获准开工建设。

截至2019年底，富民银行总资产451.52亿元，总负债418.55亿元；三祥银行资产超过500亿元，达到515亿元，负债总额481亿元。

值得注意的是，2017年至2019年的三年间，王新银行的净息差持续上升。根据上述同业存单计划披露的2019年数据，我行净息差为5.10%，比2018年末的4.03%高出0.8个百分点，2018年净息差同比增长0.99个百分点。

但在资产质量指标方面，2019年王新银行不良贷款率大幅上升，从2018年末的0.39%上升到0.22%至0.61%，高于同期富民银行和三祥银行的不良率；拨备覆盖率从2018年底的693.03%降至2019年底的513.83%。

对于新成立的网络银行来说，这是不良贷款率连续第三年上升。2017年，王新银行不良贷款率为0.11%。

此外，本行流动性风险指标之一的流动性比率大幅下降。2019年，王新银行的流动性比率从2018年的75.50%大幅降至49.63%。

值得一提的是，王新银行的存管业务一直发挥着重要作用。在该行的官方网站上，存管业务和“优质贷款”的展示水平相当。截至2019年12月底，王新银行管理的信贷资产为1006亿元。

该行行长赵卫星在去年的一次公开活动中表示，未来它将从消费金融扩展到工业金融。这似乎表明存管业务可能被视为新网络银行向产业金融扩张的起点之一。

然而，网上贷款机构没有时间备案，清算和转换已经成为主要方向。新网络银行对存管业务的预期没有更多创新，其业绩也没有得到具体体现。

江海主席缺乏银行业经验

《创业圈》指出，新网络银行2019年的业绩是新网络银行董事长江海正式执掌该行后的第一份年度成绩单。

江海是王新银行的第三任董事长。前两位主席是刘永好和王航。

出生在这个系统中的江海负责新的网络银行，这是股东们高度期待的。然而，根据公开信息，江海在就职于王新银行之前，银行从业资格还不够丰富。

根据成都银行2015年度报告，江海早年毕业于南开大学，主修风险管理和保险及哲学。曾任四川省委宣传部办公室副主任、政策法规研究室主任、成都市委副秘书长、天府新区党委副书记。2015年4月，江海出任成都银行党委书记，并很快成为董事，在当年年报董事名单中排名第四。

然而，他只在成都银行工作了一年多。2016年12月，江海出任王新银行董事，之后担任党委书记、副董事长。2019年3月，四川银监局批准江海出任新网络银行董事长。

尽管王新银行董事长在短短几年内被更换了三次，但赵卫星作为行长一直在任。赵卫星拥有丰富的银行管理和网络金融经验，曾在上海浦东发展银行、民生银行、杭州银行、浙江网银、蚂蚁金融服务等机构工作。

创业圈指出，首席风险官许志华、首席运营官刘波和首席信息官李秀生也拥有丰富的银行业经验。2019年12月30日，四川银监局批准上述三位高管担任副总裁的任职资格。至此，王新银行形成了“一正三副”的高层结构。

推进2020年同业存单发行，完善融资渠道，无疑是新网银行高级管理层今年的重要任务之一。

自开业以来，王新银行一直依赖银行间资金进行债务融资。根据我行2018年数据，同业及其他金融机构存款金额为184.2亿元，占负债总额的55.84%；吸收存款占总负债的比例仅为41.34%。

目前，王新银行2019年没有详细的经营数据，但在上述同业存单计划披露的未经审计的2019年数据中，该行2019年底的成本收益比为30.93%，低于2018年底的32.26%。可见，王新银行控制营业费用的能力和经营效率都有所提高。

截至目前，已有18家私人银行获准建设，17家私人银行已开始运营，其中只有8家完成了银行间存款证的发行。从2019年底到2019年初，许多民营银行都做出了很大的努力和尝试来拓展融资渠道。

今天，新网络银行的高级管理层越来越完善，与成立初期相比，业绩有了显著提高。这种商业模式在过去三年中积累了相当多的经验。

2020年，如何应对各银行和金融机构“网上化”带来的竞争，有序实现规模增长，是以江海为首的新银行行长需要解决的难题之一。