农商银行发展场景金融 应选择什么路径

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徐少峰

情景金融中产业资本和金融资本的布局将传统金融带入了一个新的时代，也给农村商业银行带来了新的挑战。

众所周知，在每种情景下都会产生大量的财务需求，即使在情景财务中，新的财务需求也会不断产生。以前者为例，在外带场景中，除了正常的外带订购，消费者和商家还会在不同阶段产生支付、转账、理财、贷款等各种金融需求。外卖头场景平台只需要深入挖掘场景财务。实现交通的高价值实现，创造新的利润增长点；后者以银行应用为例。公务员的奖金被分配到一张银行卡上。公务员打开应用程序，输入自己的账户。这个账户是他的场景。该账户的潜在金融需求包括存款、购买理财产品、购买外汇和转账。付款、信用卡还款、生活费等。，为了满足他的需求，钱会留在卡里，不能得到满足，他会把钱转走，商业银行必须满足客户的需求，

从现场产生的金融需求一方面是刚性的金融需求。如果你不提供，客户会转向其他实现渠道，这是方便选择和去哪里；另一方面，这也是一个非常棘手的金融需求。一旦场景生态被完美构建，场景中潜在的金融需求能够得到满足，客户就会变得非常习惯和依赖场景以及嵌入其中的包罗万象的金融产品，最终形成一个闭环。正是这个闭环吸引了工业资本和金融资本。

从产业资本的角度来看，拥有金融牌照的总部平台将在情景金融中实施颠覆性创新，通过极致体验实现产业变革，从而获得巨大的市场份额和利润。例如，2015年春节期间，微信支付将金融与红包文化传统相结合，创造了一种情景金融产品——微信红包，在两天内捆绑了2亿张卡，捆绑规模相同，支付宝花了8年时间。可以看到情景金融的力量。如果没有一个拥有金融牌照的情景平台，与持牌金融机构的合作将得到加强。

从金融资本的角度来看，实力强大的国有银行或股份制银行通常围绕自身优势构建自己的情景金融平台。这不仅可以培育和形成金融服务差异，增加客户粘性，将客户数据牢牢掌握在自己手中，还可以增加与生态合作伙伴的可交换资源。当然，许多大银行和股份制银行选择与情景金融巨头合作，以快速获得客户并增加业务量。情景金融巨头愿意与商业银行合作的原因是他们对商业银行的金融许可资源感兴趣。然而，随着越来越多的商业银行竞相连接同一个场景平台，金融许可证的稀缺正被许多寻求合作的商业银行有选择地取代。一些情景平台在利润分配上有更强的议价能力，银行合作伙伴的选择变得特别挑剔。因此，尽管自建平台将使商业银行付出巨大的人力、财力和精力，但它们必须为此付出代价。

在这样一个情景金融为王的时代，夹在大型商业银行和主情景金融平台客户之间的农村商业银行如何发展符合县域小法人特点的情景金融？

对于农村商业银行场景金融的建立，可以暂时走捷径与场景平台合作，将农村商业银行的贷款、电子账户、理财等产品嵌入场景平台。然而，在规模和品牌知名度方面，农村商业银行无法与大型商业银行或股份制银行相比。大型银行或股份制银行已经意识到合作中的“瓶颈”风险始终存在，更不用说农村商业银行了。因此，走合作之路从一开始就注定是非互惠合作。不仅利润分配不平等，品牌不平等，数据资源不平等，而且终止合作的阴影也相伴而生。此外，与外部场景平台的合作也面临监管政策变化等风险。因此，合作只能是权宜之计。

要从根本上解决问题，农村商业银行还需要构建自己的情景金融平台。当然，农村商业银行不需要像大型银行或股份制银行那样投入那么多，而只需要专注于某个行业或领域，并且做得彻底。从这个角度来看，农村商业银行建立自己的情景金融是不可行的。

农村商业银行最大的优势是与县域经济共存，与当地人民生活相融合，决策灵活，有强大的自然景观支撑。因此，只要农村商业银行的发展场景金融有自己的特点，将所有金融产品聚集在一个场景周围，用户就可以在这个场景中不断提供价值。例如，在一些县，畜牧业是主导产业，所以农村商业银行可以关注畜牧业产业链，做情景金融，覆盖畜牧业产业链的各个环节的客户，使畜牧业更加深入和深入。

同时，农村商业银行要学会用网络思维做情景金融。为什么微信支付可以依靠微信红包快速积累客户，因为微信红包实现了红包春节文化和金融的跨境结合。同样，余额宝如果不把申购起点从1000元下调到1元，并推出t+0基金，也不会发展得这么快。可以看出，只有越过边界，不走老路，我们才能出奇制胜。情景金融面向的是拥有大量人口和少量资金的草根阶层。如果跨界设计产品合适的话，可以产生颠覆性的效果，实现在短时间内将沙子聚集成塔的奇迹。从农村商业银行的角度来看，有必要针对以前未被发现的人和信贷“白户”的痛点设计情景金融，以快速获得客户，将沙子聚集成塔，改善客户结构的失衡。一旦棘手问题得到解决，流量带来的客户增长将得到快速释放。

农村商业银行的未来生存是分化和专业化。由于各银行的专业知识不同，在县域内具有天然优势，只要形成自己独特的情景金融经验，打造具有地方优势的特色情景金融产品，农村商业银行就可以依靠情景金融实现强劲发展，在其他情景平台和大银行抢占农村金融市场时占据一席之地。