重疾险规范重新修订 保险会不会便宜了呢？

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3月31日，中国保险协会在官方网站上正式发布了《重大疾病保险疾病定义使用修订标准(征求意见稿)》，并于近日征求了行业意见。

此次重大疾病修订的主要变化包括:

(1)首次建立了重大疾病分类体系，引入了轻微疾病的定义。三种核心疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗死和中风后遗症，根据其严重程度分为严重疾病和轻微疾病。

(二)原25种重症的定义有所改进，扩大到28种重症和3种轻症，保护范围适度扩大。

(3)根据最新医学进展，扩大了主要器官移植、冠状动脉旁路移植、心脏瓣膜手术和主动脉手术的覆盖范围，并改进和优化了严重慢性肾脏疾病的定义。

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对比新旧保险，看看大病保险类型的变化

新修订版危重病保险的疾病范围描述为:严重恶性肿瘤、严重急性心肌梗死、严重中风后遗症、主要器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉旁路移植术(或冠状动脉旁路移植术)、严重慢性肾病。

如果本产品还保护保险金额低于上述六种严重疾病的其他疾病，还应包括轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死和轻度中风后遗症。

在当前版本中，危重病保险的范围被描述为:恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症、冠状动脉旁路移植术(或冠状动脉旁路移植术)、主要器官移植或造血干细胞移植以及终末期肾病(或慢性肾衰竭的尿毒症)。

通过比较，我们发现现行版本中的恶性肿瘤、中风后遗症和终末期肾病在修订版中被描述为严重恶性肿瘤和严重中风后遗症，并使用了“严重”一词。

当前版本中的急性心肌梗死在修订版本中表示为严重急性心肌梗死。

当前版本中的终末期肾病(慢性肾衰竭尿毒症)在修订版本中表示为严重慢性肾病。

此外，新修订版将疾病分为严重疾病和轻微疾病，必须包括三种轻微疾病:轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死和轻度中风后遗症。

对于标准以外的其他疾病，新修订版规定，保险公司可以在重大疾病保险产品中增加本标准范围以外的其他疾病，但重大疾病保险中的同一产品不得包含高度重叠的疾病。如果新疾病的发病率极低，有必要在疾病名称中添加标签以提醒消费者。具体要求由保险行业疾病管理办公室另行规定。

点评:目前的大病保险随意包含100多种疾病，许多疾病被用作营销噱头。然而，实际意义可能不大。新修订的版本规定，低发病率的疾病需要提高标准，以提醒消费者，这可以增加消费者的知情权和明确购买保险。

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恶性肿瘤已经被重新定义

新修订的重度恶性肿瘤定义的依据是:病变经组织病理学检查(包括骨髓病理学检查)明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织(who，who)国际疾病及相关健康问题统计分类(icd)恶性肿瘤范畴，国际疾病肿瘤学分类(icd-o-3)第三版肿瘤形态学编码属于3、6、9(ICD)

现行版本中恶性肿瘤定义的依据:经病理检查后，临床诊断属于世界卫生组织《国际疾病及相关健康问题统计分类》(icd-10)中的恶性肿瘤范畴。

通过比较，我们发现新修订版中增加了第三版《国际肿瘤疾病分类》，作为严重恶性肿瘤定义的基础。

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包括非开胸手术吗

至于冠状动脉旁路移植术，新修订的版本表达了这一点:为了治疗严重的冠心病，实际上进行了心包切开冠状动脉旁路移植术。没有心包切开术的所有经皮冠状动脉介入治疗不包括在内。

当前版本对冠状动脉旁路移植术的描述如下:为了治疗严重的冠心病，实际上进行了开胸冠状动脉旁路移植术。冠状动脉支架植入术、心脏导管球囊扩张术、激光射频技术、其他非开胸手术和内窥镜手术不包括在内。

评论:通过比较，我们发现当前版本中不包括非开胸的冠心病手术，而修订版本使用了“非开胸心包”而不是“非开胸胸腔”。

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甲状腺癌仍然受到严重疾病的保护

tnm期甲状腺癌是新修订版规定的轻度恶性肿瘤之一。

其他五种轻度恶性肿瘤是:

1.tnm分期为t1n0m0的前列腺癌；

2.除黑色素瘤外无淋巴结和远处转移的皮肤癌；

3.慢性淋巴细胞白血病相当于比奈分期方案的A期；

4.霍奇金病相当于安阿伯分期方案第一阶段；

5.无淋巴结和远处转移发生，who分级为g1(有丝分裂数；2/10 hpf和ki-67≤2%)或低级神经内分泌肿瘤。

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除外责任从8个增加到9个

重大疾病保险的除外责任从目前版本的第8条增加到修订版本的第9条，目前版本的第2条分为修订版本的第2条和第3条，并对其进行了重新解释。

现行版本第2条排除了责任:被保险人故意伤害自己、实施犯罪或拒绝逮捕。

修订版第2条排除责任:被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

修订后的第3条中的免责条款:被保险人在本合同成立或本合同恢复生效之日起两年内故意伤害自己或自杀，但被保险人作为无民事行为能力人自杀的除外。

通过比较，我们发现在新修订的版本中，自杀排除责任的表述更加详细，增加了两个条件:时间限制和民事行为能力限制。

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它每五年修订一次？

根据新修订版，中国保险协会成立了保险业疾病定义管理办公室，研究重大疾病保险相关疾病的医疗实践进展。原则上至少每五年对疾病定义和规范进行一次综合评价，并根据评价结果决定是否进行修订工作。

首先，先征求保险行业的意见，并根据反馈进行改进。

二是完成行业咨询后，全社会将公开征求意见，进一步完善修订后标准的内容，做好终期审查、发布和实施工作，建立健全重大疾病定义和规范的长效工作机制。

保险业，赶快学习新的标准，我相信用不了多久新修订的标准就会实施。

最后，回到文章的开头，严重疾病的数量从25种增加到28种，并且增加了3种新的轻微疾病，但是同时，轻微疾病的保险范围被限制为不超过严重疾病金额的20%，那么严重疾病保险的价格会下降吗？