人民日报：以金融创新助力乡村振兴

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充分发挥中小银行的地缘优势和大众优势，完善市场体系、组织体系和产品体系，创新服务模式，优化服务渠道，将有效解决农村市场主体融资难问题，为农村振兴注入金融力量

实施农村振兴战略，必须解决财政问题。习近平总书记强调，要在资金投入、要素配置、公共服务、干部配置等方面采取有效措施，加快填补农业和农村发展的不足。为了满足这一要求，金融创新应该发挥重要作用。

中小银行(包括城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、农村合作银行、村镇银行等。)是农村金融的主力军，是联系农民的重要金融纽带，这与农村振兴战略密切相关。充分发挥中小银行的区位优势和大众优势，完善市场体系、组织体系和产品体系，创新服务模式，优化服务渠道，将有效解决农村市场主体融资难问题，为农村振兴注入金融动力。

我们从河南各地的调查中了解到，优化组织结构，构建金融服务体系，将有助于为中小银行开辟农村金融服务的“最后一公里”。例如，中原银行(港股01216)在2016年提出了金融“下乡”战略，在“不断完善”中建立了县支行、乡支行和普惠金融服务站“三位一体”的金融服务体系，在河南省建立了127个县支行(含县支行)、50个乡支行和近5000个普惠金融服务站。同时，对于中小银行而言，丰富金融产品、增加信贷供给也可以为“三农”经济注入金融活水。例如，河南省农村信用社采取了支持工业扶贫、创新普惠金融产品支持农业(000061、咨询股)等多种措施。，发挥支农资金的主渠道作用。

对于中小银行来说，通过网上惠民应用等方式推广数字技术的应用，将有助于解决“三农”融资问题。在实践中，一些中小银行注重场景建设和渠道平台拓展，构建农村金融生态系统，实现服务场景的线上线下整合，优化客户体验，让农民足不出户就能享受正规金融服务；通过服务创新和模式创新，优化和完善支付和服务渠道，以适应和参与农村社会治理。例如，郑州银行(002936)(香港股市06196)将大数据、人工智能、物联网等技术应用到“三农”金融服务中，高效、准确地获取客户相关信息，为贷前调查、审批提供依据，提高“三农”贷款审批效率，降低服务成本。

同时，我们也应该看到，由于内部机制和相关制度不完善等因素，中小银行服务三农的积极性还有待进一步提高。金融供给、金融服务、金融创新等方面也难以满足实际需求，这是改革创新中亟待解决的问题。因此，要进一步创新金融产品，增加信贷供给，研发特色产品，定制专属产品，准确匹配最合适的融资产品，有效地将信贷资金运用到“前沿”。同时，丰富产品体系，降低“三农”获得金融服务的难度。

此外，要进一步创新服务模式，缓解融资难问题，有效盘活农业、农村和农民现有资产，解决他们缺乏抵押品的问题，保护农业供应链。依托惠农支付服务，继续优化“县村”服务网络，丰富金融服务类型，提高基本金融服务的可获得性和均等化水平；加快农村金融技术振兴，进一步扩大对农业、农村和农民的金融服务覆盖面；创新考核机制，完善激励机制等。通过一系列创新，中小银行可以更好地发挥服务农村振兴战略的作用，扎实做好“六保”工作，全面落实“六保”任务，全面帮助农村振兴。

(作者是河南省中国特色社会主义理论体系研究中心副研究员)