专家：重定价日的选择对贷款利息支出影响不大

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我们的记者李国辉

2020年3月1日，存量浮动利率贷款基准转换如期启动，社会各界更加关注按揭转换的细节及其对未来按揭利息支出的影响。有人认为，通过观察市场资本利率的变化规律，选择合适的重新定价日期，可以降低抵押贷款利息费用。对此，专家指出，重新定价日期应由借款人和贷款人双方协商确定，且一年中贷款利率波动幅度较小，因此重新定价日期的选择对贷款利息费用影响不大。

抵押贷款重新定价日期需要由借款人和贷款人通过协商确定

据统计，大多数按揭贷款的重新定价日期是每年的1月1日或贷款发放日的当月日(例如，如果贷款发放日是某年的7月15日，则当月日是每年的7月15日)。

据专家介绍，这是银行作为商业运营商为方便财务统计、系统开发、贷后管理以及方便借款人理解而做出的安排。从理论上讲，借款人和贷款人可以约定将任何日期作为重新定价日，但这将大大提高银行的管理难度，不利于借款人计算还款利息。

在股票贷款定价的基准转换中，四大国有银行将商定的重新定价日期表述如下。中国工商银行:当定价基准发生变化时，可以重新约定重新定价周期和重新定价日期。农业银行:贷款利率浮动模式可以重新商定(您可以选择“年月日”或“每年1月1日”)。中国银行:网上渠道的默认重新定价期为12个月，您可以选择重新定价日期为每年的1月1日，也可以选择与贷款日期对应的每年的月日。中国建设银行:经借款人与贷款人协商，可约定利率调整日为每年1月1日或贷款发放日为每年的对日。

根据目前各大银行发布的公告，在改变现有浮动利率贷款定价基准的过程中，借款人和贷款人可以重新约定重新定价日期，重新定价日期一般应选择在每年1月1日或贷款发放日的对日，这与之前的抵押贷款重新定价日期安排是一致的。

贷款利率主要反映长期变化趋势

Shibor和国债期货分别是货币市场和债券市场的代表性资本价格。这两个市场的主要参与者是金融机构，它们交易频繁，对资金的供求关系高度敏感，因此利率在一年中可能会有一定的波动规律。

贷款是不同的。业内专家指出，借款人多为个人和企业，交易频率低，利率反映长期变化趋势，年内波动幅度小。作为贷款定价的基准，lpr是根据报价银行向最优质客户报价的贷款利率计算的，具有很好的方向性和指导性，短期内波动较大的可能性也很小。

据专家介绍，从2010年至2019年的实际情况来看，剔除基准贷款利率的调整因素后，当年一般贷款利率的波动幅度大多在10个基点以内(即0.1个百分点)。以100万元、剩余期限25年、等额本息的抵押贷款为例，利率分别为4.8%和4.7%，月还款额相差约57元。因此，选择重新定价日期的月份对借款人的实际利息支出影响不大。