存量个贷“换锚”跟踪：六大行线上转换平稳推进

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我们的记者杜冰

“从目前的情况来看，客户是热情的，每天有超过10，000个人住房贷款转换。”交通银行相关负责人近日在接受英国《金融时报》记者采访时表示。

股票浮动利率贷款定价基准转换业务于3月1日如期启动。在“换锚”开始的第一周，各银行的转换工作进展如何？转换后的客户更喜欢哪种转换方法？这对银行业会有什么影响？

转换进展顺利

客户咨询的数量显著增加

“截至3月3日17: 00，客户通过我们的手机银行、网上银行和智能柜台渠道办理了871笔现有个人贷款的lpr转换，其中手机银行和网上银行渠道占98%以上。”中国银行北京分行相关负责人告诉英国《金融时报》记者。

随着个人贷款“换锚”的正式启动，六大商业银行首次开通了以手机银行和网上银行为主的网上渠道，确保了在特殊流行时期客户转换的顺利进行。

“在当前特殊时期，为保障客户健康，从2020年3月1日起，支持客户通过手机银行和中国建设银行网上银行两个网上渠道办理业务。”建行表示。

“邮政储蓄银行将推进转换计划的编制、补充协议文本的编制、系统改造、内部培训、公告和政策宣传。目前，客户可以通过手机银行、网上银行和邮政储蓄银行的线下网点办理。”邮政储蓄银行的相关负责人告诉记者。

记者采访了一些银行业内部人士，了解到目前客户对切换的热情比较高，但由于疫情的影响，线下网点的服务仍然有限，整体切换量相对平缓。相比之下，近期银行接受的相关咨询量呈现明显上升趋势。

北京银行相关负责人在接受记者采访时表示，在3月2日的一天里，北京银行客服中心就接到了300多名客户通过电话询问兑换的相关问题。“咨询的数量还是比较大的。有些客户更关注当前的处理渠道，有些客户想了解两种转换方式的具体情况。”负责人说。

据报道，因为只有一个选择，客户对选择哪种转换方法更加谨慎。

“目前，我更喜欢选择lpr浮动定价法。然而，还有几个月，我想等着瞧。毕竟，只有一个选择。”北京市民赵女士告诉记者。

像赵女士一样，有不少顾客持类似的观望态度。一位房产中介的工作人员也向记者透露:“最近几天，很多咨询电话都是从买房的老顾客那里接到的。客户主要关注这一调整对未来按揭利息的影响。他们中的大多数人还没有下定决心，或者仍然持观望态度。”

加强在线渠道

积极为两个预期的高峰做准备

"交通银行已经扩大了硬件设备，以应对可能的转换高峰."交通银行相关负责人告诉记者。

记者从多家银行内部人士处了解到，从目前的情况来看，一般预计在疫情防控期结束后和8月底之前会出现两个过渡高峰。工行在转换公告中提到:“建议避开定价基准转换的首末高峰期，在转换期间分散处理。”

业内专家还预测，在疫情爆发后的短时间内，银行的线下网点可能面临转换需求高峰。为避免柜台承受更大压力，提高办理效率，建议银行业提前做好应对，加强网上渠道服务，积极召集客户安排批量办理。

“我们必须应用更多的金融技术，引导客户尽可能通过网上银行和手机银行等‘非接触’方式进行处理；同时，要提前做好时间和人员安排，安排客户分批办理转换手续；此外，还需要加强相关业务系统的维护，以确保系统在过渡高峰期的顺利运行。”国家金融与发展实验室的特别研究员董希淼告诉英国《金融时报》记者。

“一方面，银行应积极开展宣传引导，鼓励客户通过网上渠道办理，在高峰期平稳集中办理规模。另一方面，银行业也应了解自己的家庭背景，了解可能参与转换定价基准的客户数量，并提前制定应对高峰期的计划。”中国邮政储蓄银行战略发展部研究员楼认为。

据了解，目前六大银行不仅实现了在线转换功能，还为一些线下处理需求的客户提供了多种解决方案，如积极准备智能机具的功能上线。

根据工行的公告，该行的智能取款机预计将于3月中旬上线，短信银行预计将于4月中旬上线。建行表示，将根据疫情防控进展逐步开通线下渠道，支持客户在全国任何一家建行网点的智能取款机、柜台和个人贷款中心办理业务。具体开放时间将另行公布。

从中小银行的情况来看，大多数股份制银行和城市商业银行的网上转换功能尚未完全开通。记者从多家城市商业银行了解到，由于网上转换功能的实现涉及到系统参数的调整，受疫情影响，负责外包的技术公司还没有完全恢复工作，因此功能的推出会有一定的延迟。在这种现实情况下，各银行的分行和网点都做了充分的准备工作。

“我行各分行已在前期对现有客户进行了全面梳理和分类，努力避免通过主动预约集中处理客户。”一家城市商业银行的内部人士告诉英国《金融时报》记者，当手机银行功能上线后，银行将立即通过发送短信的方式向客户逐一发出处理通知。

选择lpr定价是大多数

对收益的影响或中性

"到目前为止，约90%的转换客户选择了低利率浮动利率定价."据交通银行相关负责人介绍。

选择哪种转换方法是最近市场讨论的热门话题。根据我行提供的数据，目前已完成转换的客户中，大部分选择低利率浮动利率定价方式。同时，从业内专家最近的分析来看，市场普遍认为lpr在未来将继续呈现下降趋势，客户可能更愿意选择lpr浮动定价。

这对银行业会有什么影响？业内专家认为，短期内，按照“等价转换”的原则，即转换时利率保持不变，转换不会对银行今年的利息收入产生任何影响。从中长期来看，由于lpr很有可能继续下降，银行资产侧股票抵押贷款的利息收入可能会下降。从整体利润来看，“换锚”的中长期影响可能是中性的。

“在债务成本没有变化的情况下，如果中长期lpr继续下降，在转换现有贷款的定价基准后，银行利差将被空收窄，从而减少银行利息收入。此外，如果两种lpr不对称下降(一年下降幅度大于五年)，部分五年以上的贷款可能提前偿还，转为短期贷款，这也将影响银行利息收入。”董喜淼认为。

如果考虑到银行负债成本的未来变化，银行的净息差不一定会缩小。“从目前的情况来看，整个市场的流动性比较充裕，银行的主动债务利率一直在下降，这在一定程度上抑制了资本成本。因此，银行的资本成本在未来也可能下降，而银行的净息差相对有限。”国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受英国《金融时报》采访时表示。