万亿市场乱象生 二手车金融现罗生门

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《易扬时报周刊》特约记者

"贷款已经结束，还没有拿到绿卡(车辆登记证). "3月7日，曾通过美利彻金融申请二手车贷款的车主王先生告诉《时代周刊》记者。

除了没有得到“绿卡”，许多通过默里金融购买汽车的车主报告说，他们在偿还贷款时会莫名其妙地增加贷款金额。

“签订合同时约定的还款金额与还款时约定的还款金额完全不同。还款页上有一笔消费贷款。”3月7日，深圳车主岳洋(化名)告诉《时代周刊》记者，许多和他有相同经历的车主组成了一个“维权”团体。

上述二手车金融的混乱是近年来汽车金融快速发展下行业迅猛增长的具体表现之一。

根据2017年中国汽车金融报告，到2020年，中国汽车金融市场规模将达到2万亿元。

根据中国汽车经销商协会的数据，预计到2020年，中国二手车的交易量将接近1600万辆，交易金额预计将超过1万亿元。

在这个“万亿美元的市场”中，用户对维权的抱怨经常发生。在汽车金融市场，“例行贷款”，如隐瞒高利息和收费随意，是常见的。

中国消费者协会今年1月发布的《2019年全国消费者协会受理投诉分析》(以下简称《分析》)中指出，2019年4月，消费者坐在奔驰轿车引擎盖上“维权”的视频在全国引起轰动，直接暴露了维权的难度。

中国消费者协会指出，汽车投诉仍在高速增长，一些二手车交易平台隐瞒了它们的销售。上述奔驰车主维权事件暴露出的汽车金融服务费问题，只是汽车金融服务诸多混乱中的一个典型案例。

超额消费贷款

随着汽车金融的快速发展，对二手车金融的投诉一直是行业中“受打击最大”的。

在偿还贷款时，还有一笔额外的消费贷款，金额为几万元，没有任何理由。原因是什么？你去了谁的口袋？成为上述美利汽车车主关注的焦点。

“这些多收的费用属于佣金，需要退还给二手车经销商，但费用主要取决于你如何与车主沟通。”3月7日，一位从事二手车金融的工作人员向《泰晤士报》记者解释说，我们会提前与车主讨论，他们会在接受我们的贷款计划后联系银行借钱。

上述工作人员提到的佣金实际上是贷款机构给二手车经销商的回扣。

以美利彻金融为例，其收取的服务费约为贷款本金的4.9%-11.4%。用这种方法计算，如果一辆车借10万元，服务费从4900元到11400元不等。

但《泰晤士报》记者采访发现，许多美利汽车用户的额外贷款几乎超过了规定的服务收费上限，部分车主甚至超过了2万元的还贷额度。

常规贷款、乱收金融服务费、不规范贷款等一系列连锁问题，已经成为汽车金融市场发展的桎梏。

“我们节目的所有者已经收取了另一笔服务费，然后还有一笔没有名字的额外贷款。”3月8日，岳洋告诉《时代周刊》记者，他被收取了3000元的金融服务费，绿色贷款被抵押到1000元，然后额外的贷款是18380元。

对于这种“多收”的问题，上述工作人员向《泰晤士报》记者解释说，这与经办人员协商贷款方案有关，在实际操作过程中，每个人都想赚取更多的佣金。

同时，他也承认在交易过程中，不透明的信息确实是车主投诉的主要原因。“作为最基本的层次，我们只为一个业务赚取很小比例的佣金，而大头仍然被别人拿走”。

《时代周刊》记者还打电话给二手车经销商，对默里汽车用户购买汽车的地方进行了采访和调查。许多工作人员表示，他们并不知道美利彻金融的要价过高，汽车经销商只负责向有意购车者介绍贷款机构，并根据协议收取一定的服务费。

在二手车金融市场混乱的情况下，迷惑车主的消费贷款成了“罗生门”。

行业弊病需要解决

在汽车金融市场，二手车金融、金融租赁等领域是消费者投诉的焦点。

“二手车的财务混乱不仅与行业的“潜规则”有关，如交易不透明、卖方市场地位强，还与监管不力、行业法规政策不完善等因素有关，导致行业积累严重。”3月8日，经济学家宋清辉告诉《时代周刊》记者。

其中，二手车销售商的强势地位受到了消费者的批评。

“没有统一的定价标准，汽车经销商和贷款机构可以随意竞标。”3月8日，河北秦皇岛的一位二手车车主告诉《时代周刊》记者，他原来的日产天籁汽车经销店卖了7.3万元，但贷款人员出价8万元，而且他们没有统一口径。

“目前，中国二手车交易数据库不完善，定价规则无法通过计算机计算。他们中的大多数人根据视察员的经验来估计价值。”3月8日，汽车行业资深分析师张翔在接受《时代周刊》采访时表示，汽车经销商和其他各方的利益都将受到影响，消费者很容易上当受骗。

"二手车金融要想健康发展，需要设计金融产品，加强监管."宋清辉表示，与此同时，对于整个二手车交易来说，市场应该更加开放和透明，其次，迫切需要完善行业法规和政策。

中国消费者协会指出，在汽车金融领域，存在各种侵犯消费者合法权益的行为。例如，大多数汽车信用担保公司不向消费者提供正式证明，这使得消费者缺乏有效的信用证据；在汽车金融市场中，汽车信用担保公司在办理汽车贷款前未能告知消费者贷款内容的真实情况，并采取各种手段借口消费者违约，使消费者承担不合理的损失，是一种不合理的现象。

中国消费者协会还指出，在涉及诉讼的汽车信用担保公司的业务范围中，大部分不具备金融服务或相关资格，严重侵犯了消费者的知情权、选择权和公平交易权等合法权益。

即使在融资租赁汽车这一新兴金融市场，也存在许多问题，如信息不对称、日常贷款、暴力收车等。

根据中国汽车工业协会发布的数据，2019年中国汽车销量为2576.9万辆，连续11年位居世界第一。

面对如此广阔的汽车市场，如何更好地保护消费者利益，促进行业健康有序发展，是所有从业者都应该思考的问题。