阿里、腾讯金融战一触即发，后来者微信分付有何胜算筹码？

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日前，微信支付开始进行灰度测试，微信介绍这是微信支付为用户提供的一种新的支付方式，未来将逐步向更多用户开放。

这是腾讯针对阿里巴巴进入移动支付领域。年轻人选择信用消费，这是微信支付的一个可见的筹码。这一点显然不足以与阿里分享，他已经获得了多年的动力。

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几天前，多次有传言称，微信上的消费贷款产品分销终于开始了灰度测试。收到正式邀请的用户进入微信我的页面，点击支付-钱包选项中的分发功能将其打开。据微信介绍，这是微信支付为用户提供的一种新的支付方式，未来将逐步向更多用户开放。

就功能而言，微信分销和花苞消费贷款具有相同的特点。不同的是，花蕾需要提前选择期数，分期收取手续费；而分期付款主要是按日支付利息，并在借款时偿还。根据用户实际使用的天数，在偿还贷款时将支付累计利息。

当用户在微信上付款时，他们可以选择先付款，然后定期还款。每期最低还款额为账单的10%，剩余的未付金额将继续按日计息。根据打开的用户页面，分付的日利率为0.04%，年化利率约为14%。与支付宝和信用卡不同，分期付款没有免息期。

根据腾讯客服，使用分支付后，所使用的金额将按日计息，用户可以随时偿还任何金额，偿还部分不产生利息，提前还款也不收取额外费用。

目前，发行仍处于灰度测试阶段，公开测试还没有开始，只有部分用户被邀请提前体验服务。在此之前，微信已经申请了小额信贷来提供消费贷款。2015年，伟众银行推出小额信贷循环消费贷款产品。小额信贷位于微信支付页面的九宫格，其入口比分销更明显。

由于两者都在微信生态系统中，它们都是消费信贷产品，计息方式相同。有人猜测，小额信贷上线后，分销将与小额信贷形成竞争关系。

然而，从产品性质和用途的角度来看，分期付款和消费贷款有许多不同之处。业内人士表示，作为一种消费信贷，分支付与消费场景有着深刻的关联，用户只能在通过微信支付时使用，不能提前借用。

与小额贷款相比，分期付款还款设置更加灵活，没有固定的还款期限和金额，还款日期可以多次修改。从额度来看，小额信贷的单笔贷款额度在500元至40000元之间，分付额度范围尚未公布。具体的个人额度是根据微信支付分数来判断的。

微信分销不仅仅是一种金融产品。这是微信支付从工具性向功能性升级的转变。在早期，微信支付只是作为一种支付工具。后来，它提供了生活类的支付功能，然后转向了具有更强金融功能的金融产品，如转账和转付。在微信生态系统中，构建金融业务生态链的价值凸显出来。净经济和社会分析师指出。

据业内人士透露，从近年来微信支付频繁的线下布局来看，分支付也是针对线下机会的。与支付宝相比，线下支付是微信支付的一个更为主导的场景。可以预见，未来线下支付市场将面临更加激烈的竞争。

微信能否分阶段向华远提出拒付

事实上，去年9月，有报道称微信分销即将推出。作为微信标杆蚂蚁金融服务的消费金融产品，它吸引了无数的目光，并迅速登上了微博热点搜索。

与阿里巴巴、JD.com、美团等互联网巨头相比，腾讯对消费金融市场的布局较晚，而微信近期推出的灰度测试的分布也远远落后于其他互联网公司。除了蚂蚁金服旗下的花店和借店外，JD.com推出的白条、金条等应用以及美团支付的生活费都比腾讯更全面。

以蚂蚁金融服务旗下的支付宝和蚂蚁花园为例，以阿里巴巴庞大的电子商务系统为支柱，同时依次接入更多消费场景，推出蚂蚁借贷等金融服务，进一步完善金融体系。

这对腾讯的微信支付是一个巨大的挑战。因此，去年9月首次推出的微信支付终于出现在了公众的视野中。

那么，微信支付能否像微信支付制衡支付宝一样，成为柏华分期付款的竞争对手？

互联网分析师钱豪指出，在这种商业模式下，微信分销凭借其自身的特点，可以直接跳过免息期的铺设，每天赚取利息，与柏华分期付款等一些产品相比，具有更强的利润表现和更强的利润场景，用户实际上对这种简单快捷的信用消费行为更感兴趣，也就是说，未来分销可能会成为相当数量的用户群体解决其迫切需求的关键环节。

尼尔森(Nielsen)2019年关于90/95后中国青少年消费信贷现状的报告显示，超过80%的中国青少年使用信用卡、银行贷款、花坛和京东白条等金融产品，在买房、买车和基本生活等各方面减轻压力，改善生活。

一位业内人士告诉记者，目前，移动支付业务发展迅速，消费信贷业务也发展迅速。相关数据显示，信贷消费已经成为年轻人提升消费的重要途径。总之，整个市场的蛋糕在不断扩大，而社交功能强大的腾讯肯定会分一杯羹。

腾讯引入分销可能正是因为微信遭遇创新瓶颈，寻求功能升级，同时也为进入消费金融领域奠定了基础。未来能否反击花园，取决于腾讯将如何领导分销。据业内人士称。