推进金融服务 全面融入社区治理

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今年中央一号文件提出，要稳步推进农村普惠金融改革试点，通过多种方式推出更多无抵押、无担保、低利率、可持续的普惠金融产品。这意味着县域金融安全必须更多地基于区域发展需求，并在融入社区治理的基础上探索更有效的包容性金融解决方案。有鉴于此，《金融时报》记者近日采访了浙江省农村信用社党委书记、董事长王小龙。他在接受采访时强调，金融机构有能力也有责任在促进社区治理改善方面发挥“活水之源”和“粘合剂”的作用。

英国《金融时报》记者:2020年，中央一号文件提出稳步扩大农村普惠金融改革试点，鼓励地方政府开展信用评级评估、“银保”风险共担等普惠金融服务体系，推出更多无抵押、无担保、低利率、可持续的普惠金融产品。从实际出发，你如何理解中央一号文件中关于普惠金融的表述？

王小龙:从世界上农业现代化程度较高的发达国家的经验来看，农业现代化需要一个完整的农村金融体系作为支撑。由于农业的自然弱势，农业生产经营主体的抗风险能力相对较弱。因此，农业保险和融资担保已成为农村金融体系的重要组成部分。

我国农业现代化起步较晚，金融体系支持农业、农村和农民发展的功能没有得到充分发挥，主要依靠以农村信用社为主的银行业金融机构提供金融服务；而且，我国农业产业基础相对薄弱，农业生产经营分散，农村金融服务成本高。农村信用社作为农村网点最多、人员最多、体系最完整的金融机构，做了大量有利于长远发展的基础工作。

以浙江省农村信用社为例，2013年以来，我们率先在全国范围内实施普惠金融项目，构建了“基础金融不离村，综合金融不离镇”的服务体系。目前，全省有4200多个营业网点和10000多个收获站，覆盖所有乡镇和大部分行政村。特别是在许多偏远山区和岛屿，浙江农村信贷是唯一的地方金融机构。我们还积极与当地党委和政府合作，承担了绝大部分的金融服务，用于扶贫和消除集体经济中的弱势村。全省81家县(市、区)农村商业银行和农村信用社，大部分被当地党委和政府授予“农村振兴主办银行”称号，也是农村合作协会“三位一体”改革中唯一的金融机构。

下一步，在国家推进农村普惠金融改革发展的同时，农村信用社将充分发挥农村金融主力军的作用，为农村振兴注入源源不断的金融活水。

英国《金融时报》记者:中央一号文件指出，要加快建设线上线下相结合的普惠金融体系。线上线下一体化是浙江农村信用社在数字转型中的标准。目前，农村信用社在网上和网下服务体系建设中应该关注哪些方面？

王小龙:互联网技术特别是金融技术的飞速发展催生了新的网络模式、新的动能和新的经济。在线服务已经成为金融服务的重要组成部分。其主要优势在于突破了距离限制，解决了批量生产和效率问题。然而，从根本上说，金融服务是面向人民的需要，包括人格化的企业法人，并依靠人民的信用。因此，我们始终坚持离线是基础，完全脱离离线在线是有局限性的。只有通过线上和线下的整合，我们才能真正满足金融服务的需求。

为了促进线上和线下的整合，我们需要把重点放在将金融服务整合到社区治理中。党的十九届四中全会部署推进国家治理体系和治理能力现代化，基层社区治理是重要内容之一。经济是身体，而金融是血液。金融机构有能力也有责任在促进社区治理改善中发挥“活水之源”和“粘合剂”的作用。

近年来，浙江农村信用社实施了浙江省委、省政府“一次最大化”改革等决策部署，主动与政府相关部门对接，利用营业网点、丰收站、丰收互联等线上线下渠道承接和拓展了大量政府公共服务；创新“党建+金融”模式，协调地方党委、政府和各级组织部门的中心工作，充分发挥基层党组织和党员的作用，创建“道德银行”、“三管齐下”、“党建联盟”等一系列模式，取得了很好的效果。下一步，我们将继续改进和深化这些任务，并将其充分融入社区治理。

英国《金融时报》记者:在县级地区，政府和农村信用机构在信用评级方面做了大量工作。2020年，中央一号文件鼓励地方政府开展信用评级评估。你觉得这个怎么样？

王小龙:农村信用社是最早开展农村信用评级评估的金融机构。20世纪90年代以来，我们与地方政府联合开展了农村信贷用户和信贷村评估，后来扩展到信贷村镇，基本构建了一个完整的农村信贷评估体系。此外，自2008年以来，我们每年都开展“走进千家万户，走进千家万户，共同成长”的活动，全面走访辖区内的农民和企业，为他们建立金融需求信息档案。目前，我们共走访了2000多万农户，通过上门访谈掌握了大量第一手信贷数据，为全村信贷发放等工作提供了有力支持。

中央一号文件鼓励地方政府开展信用评级评估，这一政策应在整个国家治理体系和治理能力现代化的大局中理解和把握。完善的信用体系是有效治理的重要内容和环节。农村信用评价起步较早，农村是一个“熟人社会”，老百姓相互了解。相比之下，随着城市化进程的推进，许多郊区的经济和社会形态正在发生巨大变化，面临着信用体系重建的问题，这是下一阶段信用体系建设的重点和难点。浙江农村信用社将积极与政府相关部门合作，积极探索城乡一体化背景下的信用评价体系建设，这也是我们建设全国一流社区银行的重要一步。

英国《金融时报》记者:去年，在浙江联合银行成立15周年之际，提出了建设全国一流社区银行的愿景和发展以人为本的全方位普惠金融的战略。在中央一号文件提出的普惠金融服务体系下，县域社区银行的发展路径是什么？

王小龙:浙江联合总结了15年来的成功经验，提出了“建设全国一流社区银行”的愿景和“发展以人为本的全方位普惠金融”的目标，为全省农村信用体系的发展指明了方向，得到了全系统81家银行的高度认可。

下一步，在推进战略落地的过程中，浙江农信将坚持“姓农、姓小、姓土”的核心定位，坚持县域法人地位和数量的整体稳定，坚持主业，立足县域。深入培育本地，不跨地区，走出一条小、美、小、强的具有浙江特色的发展道路，打造“最务实的企业，最贴近民营企业，最分离的企业。”

在发展逻辑上，要坚持“服务第一、风险为本、效益可靠”的发展逻辑，把服务放在首位，始终着眼于经济社会发展大局，把重点放在短期投入大、见效慢、但有利于长远发展的基础工作上。

在发展战略上，全面推进大型零售和数字化转型，坚持线上线下一体化发展。一方面，充分发挥线下网点和人员优势，不断巩固基础项目，全面融入社区治理体系；另一方面，充分利用省级农村信用社科技平台的优势，形成以数字化为支撑的决策、管理和营销体系。通过线上和线下的整合，每一个有需要的家庭和小微企业都将得到充分的连接，以提供充足、方便和廉价的金融服务。

金融时报记者:浙江省是城镇化率高的省份之一，也是城乡居民收入差距最小的省份。在城乡一体化的背景下，农村信贷机构未来会做出哪些调整和变化？

王小龙:如前所述，随着城市化进程的推进，农业在gdp中的比重不断缩小，人口、资本等因素不断在大城市聚集。城乡经济社会形态将发生巨大变化，农村信用社面临的市场环境和客户群体也将发生巨大变化。在城乡一体化的背景下，农村信用社面临着机遇和挑战。

面对这种形势，浙江农信有限公司“两大转型”战略之一是在巩固原有农村和个人金融市场地位的基础上，积极拓展城市社区、小微企业等大型零售领域，大力发展全覆盖、无死角的普惠金融。这也是我们下一步应该集中精力与德意志储蓄银行集团等国际先进同业竞争的领域。

在这个过程中，除了农村信贷机构自身大力推进转型外，他们还需要政策支持。中央政府明确提出农村信用社要保持县域法人地位和数量的整体稳定，这不仅是国家对农村信用社的政策取向，也是农村信用社自身差异化和可持续发展的市场取向。但是，作为县域内的小法人，农村信用社的业务范围受到一定的限制。与能够跨地区配置资源的大型银行相比，农村信用社往往在相对落后的地区承担更多的金融服务，而相对发达地区的市场竞争处于劣势。浙江省农村信用社整体发展良好，但也存在城市银行竞争力相对弱于县级银行的情况。从全国来看，这个问题更为突出。

因此，建议对农村信用社等小法人给予优惠政策支持，实现农村信用社政策导向和市场导向的统一，确保县域法人地位和数量的整体稳定。