消金持牌军的烦恼：线下场景挂零 线上安全待解

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“毫无疑问，疫情对消费金融业的影响是巨大的。除了业务和管理层面，风险控制和管理能力更具挑战性。”消费者金融行业的一些持照高管今天与《北京商报》记者坦率地谈论了疫情的影响。

随着肺炎在新型冠状病毒中的传播，餐饮、旅游、零售等许多行业陷入困境，与现场密切相关的消费金融业也受到疫情影响，线下现场几乎完全停滞。如果皮肤不存在，头发就会附着。从短期来看，疫情势必会给依赖情景操作的消费金融企业带来一些负面影响，但同时在线情景的扩大也会抵消离线情景的一些负面影响。在这场对抗消费金融许可大军的“战斗”中，该组织的科技实力将受到更大的考验。

离线场景:部分停滞

云南一家旅游公司的业务负责人李刚(化名)在谈到疫情的影响时叹息了三次。为了迎接旅游旺季，他的公司通过银行贷款和其他金融渠道投入了巨额成本，包括前期宣传以及预付的交通和酒店费用。本来，他想做出很大的努力，但这是一个毁灭性的打击。据他说，“目前，由于公司劝说顾客退货而造成的违约金、预付的酒店交通费、员工工资加上房租已经达到几千万元，从目前的情况来看，仍有大量的赔偿在路上。”

李刚的公司不是一个孤立的案例。事实上，对于大多数旅游公司来说，现在很难克服这个困难。一些从业人员别无选择，只能说:“我们现在只有一个工作要做，那就是申请注销手续。”

在疫情形势下，线下零售行业也深受其害。《今日北京商报》记者试图联系和采访几家手机零售店，但大多数商店都关门了，无法通过电话联系到业务人员。其中，一位长期分阶段从事数字推广的销售员直截了当地告诉记者，由于疫情，他不再从事这项业务，计划另谋出路。

离线场景的巨大变化对消费金融行业有着可预测的影响。一位不愿透露姓名的持照消费金融高管也承认，该公司的线下分期付款业务处于停滞状态，目前该公司唯一能做的就是协调和沟通股票业务。

即时消费金融创始人兼首席执行官赵国庆在接受《今日商业》记者采访时也指出，“短期内，整体消费处于弱势状态。在这种流行病中，餐饮、旅游和食品零售等线下实物消费受到影响，每个人都没有消费动机，因此机构的线下消费金融交易量无疑会下降”。

消费金融的产业链紧密相连。疫情下，借款人还款便利受到影响，一系列贷后管理措施受到限制。加上借款人的收入、负债和预期，不能排除一些借款人借此机会逃避债务，从而推高整个行业的不良贷款率。

事实上，消费金融行业的很多被许可人对线下业务无法开展、贷后管理受到考验、行业不良率上升的情况有着深刻的认识。中国邮政消费金融相关负责人今天在接受《北京商报》采访时也直言不讳地表示，疫情给消费金融机构带来的挑战不仅仅是业务和管理水平，还有风险控制和管理能力的挑战。从短期来看，这种疫情势必会给依赖情景运作的消费金融企业带来一定的负面影响。

这种流行病给整个消费金融行业带来了巨大的考验。然而，每个消费者金融机构都有不同的在线和离线业务优先级，因此受到的影响也不同。

清华大学中国经济思想与实践研究所研究员徐翔今天在接受《北京商报》采访时指出，疫情对依赖线下情景的消费金融服务的负面影响，应该是中国消费金融市场发展以来最大的。对网络场景的影响主要与消费内容有关，总体负面影响最多。可以预测，这种流行病可能会消除一些依赖线下情景的非正式平台，对持照消费金融机构的影响主要是贷款余额的缩减和运营成本的上升。

网上转账:隐私、安全和其他保障成为挑战

值得注意的是，在疫情下的线下场景受到冲击后，消费金融业也对网上业务寄予了更高的期望。今天接受《北京商报》采访的许多业内人士一致指出，疫情对消费金融业的影响是暂时的。虽然线下业务有限，但网上业务仍可能保持一定的增长。从长远来看，消费金融业的发展趋势不会改变。

消费金融行业从业者王林(化名)今天告诉《北京商报》，他的公司目前正在计划如何将线下业务转移到线上。除了业务线侧重于在线外，办公、沟通和协调都是在线进行的。

一位不愿透露姓名的持照消费金融高管告诉《今日北京商报》记者:“目前，我们公司已经开始充分利用互联网和云功能开展业务。在以疫情防控为主要任务的基础上，做好存量业务，协调好机构对接、贷后手段和风险控制措施等工作。”。

《今日北京商报》记者了解到，目前，包括即时消费金融、中国邮政消费金融、晋商消费金融和海尔消费金融在内的许多特许消费金融公司已经开始实施网上办公战略。

然而，许多机构在试水线上的展示和办公过程中发现了一些困难。《今日北京商报》记者从多方面了解到，如何保障员工的行为、隐私和网络安全，以及自身的科技实力能否跟上，是一系列需要解决的问题。据报道，目前，中国各行各业都在试水线上工作，许多软件处于崩溃状态，甚至企业都受到了网络病毒的攻击。

对此，消费金融部立即表示，远程智能办公模式已经启动，一方面可以抵御外部黑客攻击，有效屏蔽员工可以访问的客户信息，从而防止用户信息泄露，确保信息安全。另一方面，它可以通过智能质量检测识别员工的可疑行为，实时监控员工行为，兼顾客户服务和疫情防控。

“在线场景的同时扩大和行业内一些有效的在线措施将抵消一些线下场景的负面影响，再加上国家在疫情控制和经济支持方面的一系列措施，所以我对消费金融行业未来的总体趋势仍然乐观。”上述负责中国邮政消费金融的人士告诉《今日北京商报》记者。

尽管受到疫情的影响，消费者金融从业者的信心并没有减弱，他们对行业发展仍普遍持乐观态度。赵国庆还指出:“从长远来看，消费金融业的发展趋势不会改变，行业将逐步从线下向网上转移，网上仍可能保持一定的增长。”

打破游戏的关键:提高科技实力

在疫情带来的考验和机遇的双重影响下，科技力量正成为确保金融业高效运行的重要支撑。作为一家金融机构，在疫情防控的关键时期，如何在防控疫情的同时创造价值，也成为消费金融业关注的焦点。

业内一致认为，在行业长期的有利形势下，闭环能力强、科技实力强的金融机构在逆境中会得到较快的修复，而一些盈利能力差、依赖线下情景的机构会受到疫情影响，整体行业发展滞后。

萨克研究所高级研究员苏认为，疫情防控的主要障碍主要是股票业务的贷后问题。目前，许多银行和信用卡中心已经采取措施，如在疫情期间暂停对特定人群的收费和优惠利率。从机构的角度来看，应该确定这些合理的需求，应该向确实有特殊困难的人提供人道主义援助，帮助他们渡过难关；对于那些想浑水摸鱼的人，应该采取相应的措施进行预警和识别。

徐翔指出，消费金融机构应首先严格按照国家规定进行防疫工作，尽可能在网上完成各项工作，加快消费金融各项服务流程的数字化和网络化，提高数字化运营能力，确保抵押、风险控制和催收。当这种情况发生时，贷款的所有方面都可以在线完成；其次，要提高风险控制能力，特别是应对突发系统性风险事件的能力；此外，我们应该充分认识到企业的社会责任，帮助国家和政府抗击疫情，并通过延迟还款和社会捐赠向社会回报。

一些从业人员还预测，疫情过后，消费金融行业的互联网消费场景将更加突出，机构的网上业务能力和科技探索将受到更多关注。未来消费金融业将加强线下抗风险能力，我相信各机构也会根据自身业务特点给出相应的特色措施。

正如上述中国邮政消费金融部负责人所说:“接下来，更多的是检验企业的科技实力，科技和人工智能所带来的多元化发展优势将在这场疫情中得到充分体现。如何保证基础设施的稳定运行，最大限度地保护客户权益将是成功的关键。