消费被按暂停键 消费金融想门路

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“我一向是个信用极好的人，我会借钱还给他。”我不想成为一个受污染的人！”受新冠肺炎肺炎疫情的影响，被隔离在家中的于先生非常苦恼，因为他无法按期偿还苏宁金融故意贷款中的一笔贷款，最早也要到2月20日才能拿到工资。

当于先生束手无策的时候，他联系了苏宁金融客服，抱着试试看的心态，问他是否可以推迟还款。接到请求后，苏宁金融自愿贷款应急项目组立即组织人员，经过数据风险控制及相关审批流程等智能和在线分析后，立即决定向于先生提供延期还款服务。

不仅苏宁金融，记者还了解到，吉之岛消费金融、兆联金融、中行消费金融、兴业消费金融、即时消费金融、湖北消费金融、圣银消费金融等特许消费金融公司响应国家号召，捐赠款物，并对受疫情影响的群体采取了延长还款期限、降低利率、免息等措施。

虽然这种流行病正在影响线下消费，但消费金融公司也在试图通过在线操作来应对这种流行病对其自身业务的影响。

受访者普遍认为，疫情的影响是暂时的，阶段性影响不会改变经济发展和国民消费需求增长的长期趋势。要应对疫情的影响，我们不能仅仅依靠一个企业，而是需要政策的引导和产业链上下游的协调。

短期影响

“全国消费者需求一直在增长，这一流行病对消费的影响是短期的。分阶段的影响不会改变长期趋势。”

疫情对消费服务业的短期影响也影响了消费金融业。

“当对消费者需求按下‘暂停按钮’时，对消费者贷款的需求自然会减少，贷款额也会减少。同时，疫情也会在短时间内影响到一些人的还款能力。”一家消费信贷企业的高级主管告诉《国际金融新闻》的记者。

消费金融首席执行官赵国庆立即向《国际金融新闻》记者表示，线下实物消费和服务消费在短期内将面临巨大挑战，这将导致部分消费信贷用户的收入和偿付能力发生变化，短期内将给消费金融行业带来一定压力。

萨克研究所的高级研究员苏也认为，消费金融的线下场景无疑受到了最大的冲击。她告诉《国际金融新闻》记者，疫情给借款人的资格带来了许多不确定性，一些与淘金记有关的新业务也因谨慎而退出。此外，在疫情下，贷后形势也很严峻。在双重效应下，一些去金机构的现金流正面临着巨大考验。

“疫情在第一季度造成了宏观经济压力。从实体零售业到服务业，都会受到不同程度的影响。大量中小企业面临经营困难，这将进一步影响部分人的收入。”零点一研究所所长俞白成告诉记者，消费金融行业的客户群也会出现周期性的现金流或偿付能力下降，消费金融机构的信贷资产质量会下降，逾期率会周期性上升。

中国人民大学金融技术与网络安全研究中心的研究员车宁认为，现在谈论消费金融的逾期率还为时过早。车宁告诉记者，虽然业内有意见认为逾期率已经从2%上升到4%，但从往年的历史经验来看，春节前后的逾期率会有小幅上升，所以目前很难判断。目前，疫情持续约一个月，最终影响仍有待观察。

“短期内风险会上升，贷后管理容易受疫情影响，用户还款意愿也会有所变化。同时，用户收入、负债和预期等因素也会影响偿付能力。另一种还款便利可能会受到影响，一些用户会借此机会逃避债务。这些因素将推高整个行业的不良率。”赵国庆表示，从风险控制的角度来看，客户群将会上升，这可能会迫使整个行业转向风险承受能力更强、定价更低的用户。

然而，从长期趋势来看，赵国庆认为中国将更好地控制疫情，疫情对消费金融业的影响将在今年下半年得到很好的修复。苏宁金融研究所高级研究员黄也告诉记者，全国消费需求一直在增长，疫情对消费的影响是短期的，阶段性影响不会改变长期的改善趋势。

采取更多措施抗击“流行病”

“对于受疫情影响的人群，持牌消费金融公司几乎采取了各种防疫措施，如延长还款期限、降低利率和免息。”

为应对疫情的短期影响，吉藏消费金融、兆联金融、中行消费金融、兴业消费金融、即时消费金融、湖北消费金融、圣银消费金融等特许消费金融公司几乎都采取了延长还款期限、减息等各种防疫措施。

具体而言，针对主要疫区受疫情影响的医务人员、患者等群体，苏宁市财政制定了相应的自愿支付和任意贷款还款补贴政策，包括不同程度的减免罚款和罚息、合理调整逾期信用记录提交等。，以保证疫区客户正常的资金和分期付款需求，保证疫区客户的基本生活质量。

针对参与疫情防控的医务人员、政府工作人员以及疫情造成的收入来源暂时流失，导致个人消费贷款逾期的情况，盛银消费金融表示将根据实际情况，通过合理推迟还款期限、调整还款计划、降低逾期利息等综合措施予以支持。对于湖北客户的贷款申请，采取审批贷款优先的政策，确保金融服务的及时性。

作为疫情一线的特许消费金融机构，湖北消费金融调整了因疫情暂时无法偿还贷款的客户的延期还款期限。湖北省重疫区客户延期还款期限调整为30天，湖北省外客户延期还款期限调整为15天。

对于参与疫情防控的医务人员、公务员、建筑工人、交通运输人员和后勤保障人员，湖北消费金融延长了还款期限，并提供了优惠利息。根据实际情况，湖北省受疫情影响的家庭还款困难的，将通过调整还款计划、减息等综合措施给予全力支持。

考虑到疫情可能对客户造成的意外影响，Gitzo消费金融还与合作机构进行了沟通和协商，以扩大现有安全服务的责任范围，并将新的皇冠肺炎引起的医疗护理和死亡责任纳入安全范围。

对于已经购买或将在未来购买Gitzo灵活保障服务包的客户，如果他们因新型冠状病毒感染而住院，Gitzo消费金融的合作机构将帮助客户在住院期间偿还款项。还款期等于客户住院天数，直到客户康复出院。如果客户不幸死于新型冠状病毒感染，合作组织将帮助客户偿还原始合同中所有未偿贷款和费用，并将向客户家庭支付与贷款金额相等的养老金，以缓解客户家庭的财务困难。

此外，一些有执照的消费者金融机构已经开辟了绿色贷款渠道，以支持社会所有部门抗击这一流行病。2月10日，兆联消费金融推出了第二阶段减息关怀政策，并为一线医护人员、警察、外卖和快递兄弟等知名用户推出了“抗疫减息关怀活动”专区。从2月10日到3月10日，所有信誉好、合格的用户都可以在特区申请3-14天的免息贷款券，从而缓解日常消费支出的压力。

俞白成指出，受疫情影响，消费金融领域的一些借款人正面临偿付能力下降的局面。消费金融公司采取适当的优惠措施来缓解借款人的压力。一方面，它是社会责任的体现，另一方面，它也保持了借款人的粘性，这更有利于客户的长期积累。

在线供电。

“场景在线化是一种趋势，但在线取代离线场景是不可能的。在线和离线是两种完全不同的模式和完全不同的需求。”

除了对受疫情影响的人群采取防疫措施之外，在新冠肺炎肺炎疫情对线下消费造成短暂影响之际，消费金融公司也在尝试在线运营，增加在线场景和访客数量，以应对疫情对自身业务的影响。

荣360大数据研究所的分析师在接受《国际金融新闻》采访时表示，尽管疫情对线下实体消费产生了影响，但它也不可避免地对相关机构产生了重大影响，这些机构将消费金融服务嵌入了旅游、家居装修、医疗美容、教育和培训等许多线下场景。疫情爆发后，居民网上交易激增，消费金融公司加强了相关的网上信贷服务。

李万甫指出，在疫情期间，“非接触式”消费者交易成为网上场景的催化剂。一方面，教育培训等线下场景积极寻求在线转型，另一方面，在线用户逐渐覆盖越来越多的中老顾客。

赵国庆还认为，交易会将从线下转向线上，因为许多在线平台公司已经推出了“非接触式分销”。“在这种情况下，用户在家工作和消费可能是更好的选择。从结构比例来看，网上交易的比例将有所增加”。

于百成表示，在网络技术的支持下，一些教育和大部分食品零售场景将转移到网上，用户数量将激增，网上交易量也将激增。此外，一些线下消费场景在互联网上直播，以增强平台的影响力，扩大未来的潜在用户。在疫情中，人们的消费习惯和生活习惯更加适应网络，可能会带来质的变化。在消费金融业务中，数字和在线业务未来将面临更大的发展机遇。

"近年来，在线场景已经成为消费金融行业的一个重要趋势."不过，苏也指出，线下作为零售的传统战场，不会因为突发疫情而衰落，未来的线下业务将逐步注重线上基础设施的建设，通过线上线下联动更好地构建全新的消费生态。

黄也表示，网上场景是一种趋势，但网上和网下场景将并存，网上场景不能取代网下场景。在线和离线场景是两种完全不同的模式和完全不同的需求。如果把消费分为商品消费和体验消费，商品消费可以完全在线，但体验消费很难在线，离线场景是消费金融特别重要的渠道。

在疫情形势下，消费金融公司除了加强网上信贷服务外，还在加快网上智能技术的布局，目前主要用于远程呼叫工作。赵国庆介绍说，在消费金融行业，贷后管理和客户服务是业务连接的重要组成部分，但两者都是劳动密集型工作，是防疫的隐患。

记者了解到，为了维持贷后管理和客户服务，不存在防疫隐患。消费者金融公司立即开始分布式部署云呼叫中心。将办公室的呼叫中心分布到员工家中。通过这种方式，我们可以为客户提供更好的服务，并确保用户信息的安全性。”赵国庆说。

然而，一位不愿透露姓名的分析师指出，消费金融公司的负责人可以做一些在线测量，但在线测量并不普遍。一般消费金融公司受资金、技术等条件的限制，网上布局可能不会有好的效果。

分析师建议，一般消费金融公司可以考虑疫情后的市场布局，疫情后会出现短期消费高峰。他们可以在大型家电、健身、餐饮、在线学习等场景中优先布局，或许会有更多的机会。